Что будет, если не платить микрозаймы — советы экспертов

Займы в микрофинансовых организациях берут, как правило, тогда, когда везде был отказ, а деньги нужны срочно. Согласно аналитическим данным Центробанка РФ на фоне роста объемов микрозаймов растет и доля просроченной задолженности – с 31,2% в 2020 г. до 34,7% в 2021.

Люди получают займы быстро не выходя из дома и по одному только паспорту. И часто такая простота выдачи провоцирует легкомысленность в плане оплаты микрозайма. Но последствия этого действия не заставят себя ждать.

Всегда важно внимательно оформлять микрокредит. Сможете погасить — будет прибыль, не отдадите — за Вас отдаст другой, выплачивая бОльшие проценты. Не платить микрозайм не получится.

Если не погасить заем микрофинансовой организации в срок, то:

• Сразу начисляются штрафные санкции, пени и т.д. По закону их величина может достигать 365% от исходной суммы займа.
• Продолжают начисляться основные проценты.

Эти происходит автоматически и не требует каких-то оснований и разрешений, так заранее прописано в договоре.

Если не платить заем, МФО также применяет стимулирующие меры:

• Начинают поступать телефонные звонки, письма по почте и на электронный адрес, сообщения на мобильный телефон и в мессенджеры соцсетей.
• Такая же коммуникация потом начинает идти в адрес членов семьи и остальных родственников. Даже друзей, работодателей и сотрудников по работе просят повлиять на должника и тем самым поспособствовать возврату займа.
• Иногда должников могут ожидать грубое обращение, запугивание с угрозами или даже откровенное вымогательство.
• Все узнают о долгах: объявления на стенах, через знакомых из соцсетей и пр.

Если не платить микрозайм в МФО, то, изучив отзывы реальных должников, можно прийти к выводу, что им приходится довольно плохо.

Кредитные организации, которые не имеют собственных служб по взысканию задолженности, обращаются к коллекторам, а их специалисты, поверьте, уже накопили богатый опыт по выбиванию денег из должников.

Профессиональные коллекторы, представляющие интересы серьезных организаций, никогда не станут расписывать стены парадного угрожающими надписями, звонить работодателям и терроризировать пожилых родственников. У них есть законные способы взыскания:

1. Персональные встречи наряду с телефонными разговорами в определенное время и в законной форме общения.
2. Заказные письма и текстовые сообщения (СМС).
3. Предоставление льгот для оплаты долга, к примеру, рассрочка или пролонгация займа.

Как только задолженность достигнет граничного установленного законом предела, споры продолжатся в судебном порядке. В сумму, которую потребуют с должника, будут входить начисленные пени, штраф и неуплаченные проценты за микрозайм. Закон обычно на стороне МФО. И начнется: судебные приставы, ограничения на перемещение, опись имущества…

Можно ли не платить микрозайм взятый онлайн в МФО

В отличие от банков МФО специализируются на предоставлении в долг маленьких сумм до 30000 рублей на срок до 30 дней. Но главные принципы микрокредитования остаются неизменными:

• обязанность погашения долга;
• вернуть микрозайм вовремя и в полном объеме с уплатой процентов.

С 2019 года законом внесены важные изменения в работу микрофинансовых организаций и с тех пор максимальная процентная ставка по микрозаймам не должна превышать 1% в день.

Получить займ по одному лишь паспорту можно такими способами:

1. на банковский счет;
2. наличными деньгами – в офисе МФО, доставкой на дом или в отделениях «Золотая Корона» или Contact;
3. онлайн-перевод на карту – моментальный перевод средств после одобрения микрозайма;
4. на электронные кошельки QIWI, ЮMoney.

При оформлении микрокредита заемщик соглашается с публичной офертой, подписывает электронную версию договора. Через довольно короткое время займ приходится возвращать.

Что будет по закону, если не платить микрозаймы

Реальных действующих законных способов не платить займы нет. Как вариант могло быть банкротство, но это очень непросто, к тому же прийдется лишиться всего имущества, поэтому вряд ли это можно считать выгодным способом.

Если клиент нарушает условия электронного договора и тем самым не платит микрозайм в МФО, кредит сразу начинает действовать. В крайнем случае она правомочна обратиться в суд и начать принудительное взыскание. Неуплата грозит должнику исключительно проблемами.

Законно штрафные санкции оспорить невозможно, так как это разрешенная законом мера.

Никто не может оформить займ на чужую карту или на другого человека, так как МФО тщательно проверяют документы и не допускают мошеннических действий. Поэтому должник не сможет избежать ответственности, так как закон стоит на стороне МФО и не позволяет не возвращать займы.

Ситуации, в которых должник вправе не выплачивать долг как на законных основаниях, так и создавая невыгодные условия для кредитора, будут рассмотрены ниже.

В отличие от микрозайма банковский кредит является по-настоящему серьезным. Во-первых, его не выдадут без 100% уверенности оплаты, а во-вторых, у банка куда больше способов получить деньги у должника, чем у МФО.

Если не платить займ, кредитор будет действовать так:

1. Сразу после просрочки стоит ждать звонка представителя кредитной компании. Он спросит что случилось и почему платеж не внесен. Главная задача звонящего — добиться обещания заплатить.
2. До обещанной даты все также будут звонить и слать СМС, напоминать о платеже и сообщать, как вырос долг за счет пеней. Пени начисляются сразу после просрочки, и ставка по займу также продолжает действовать.
3. Если платеж снова не внесен, МФО применяет более жесткие действия. Уже можно столкнуться с грубостью, со звонками близким и на работу. Порой на этом этапе начинаются угрозы.

Если в случае невыплаты долга микрофинансовая организация действует в рамках закона, должника в итоге ждет судебное разбирательство. И не стоит надеяться на истечение срока исковой давности.

Суд будет на стороне кредитора, будьте в этом уверены. После него арест карт и счетов, изъятие на них средств. Ну, и наконец реализация имущества как крайняя мера, которая все же порой применяется.

Ответственности в любом случае не избежать.

Привлечение коллекторов

Как говорят отзывы неплательщиков, большинство способов снизить суммарный размер задолженности вполне эффективны. Только активные действия должника позволят снизить итоговую сумму долга.

Часто микрофинансовые организации на своей базе создают дочерние коллекторские агентства, которые и занимаются взысканием.

Опять же, если рассматривать отзывы должников, люди могут сталкиваться со различными методами давления:

• постоянные угрозы, психологическое давление (особенно часто наседают на пожилых);
• иногда случается и порча имущества (надписи на доме, в подъезде, на дверях и пр.).

Теперь поговорим что делать, если не платить займ и при этом угрожают коллекторы.

Как реагировать на звонки и угрозы коллекторов

С должниками коллекторские компании проводят серьезную работу. Психологические и моральное давление длится месяцами, а иногда и годами. Бывает, что коллекторы провоцируют должников по микрозайму на незаконные действия, после чего обращаются в суд в качестве пострадавших.

Все действия по взысканию просроченной задолженности регламентирует 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности…», который вступил в силу 1 января 2017 года.

Обычно проблема решается сразу после обращения и рассмотрения жалобы ФССП, и никаких дополнительных мер не требуется.

Поэтому, когда угрожают отнять квартиру, посадить в тюрьму и т.д. – это исключение из правил и скорее всего Вы столкнулись с нелегальными коллекторами. Сыпать угрозами и заниматься вымогательством коллекторы не имеют права.

Дальше рассмотрим самый противоречивый вопрос как не платить микрозаймы.

Как не платить микрозаймы законно

Закон о бесплатном списании долгов по кредитам для физических лиц был принят в 2020 году по инициативе Президента РФ.

В 2021 году можно списать кредиты и микрозаймы совершенно законно:

• через МФЦ — если сумма от 50 000 до 500 000 рублей, и приставы закрыли дела о взыскании, причем одно из них окончено по ч.4 п.1. ст. 46 ФЗ №229;
• через Арбитражный суд — если сумма долгов более 300 тысяч рублей, и у должника нет судимости за экономические преступления;
• если у человека нет каких-либо доходов и ценного имущества, доступного для продажи с целью погашения долга.

Чтобы должнику списали займы, исполнительное производство, в рамках которого ФССП не смогли взыскать долг в принудительном порядке, должно быть завершено.

Следовательно, такая процедура не будет простой и быстрой, к тому же без помощи профессиональных юристов выполнить ее будет практически невозможно.

Должники могут снизить рост своей задолженности, уменьшения неустойки, а также избежать судебных разбирательств. Но согласно Гражданскому Кодексу (статья 333) избежать погашения долга не удастся.

Клиенту сначала нужно обратиться к своему финансовому уполномоченному, и только потом в судебном порядке можно будет пытаться оспаривать договор займа.

Российское микрокредитное законодательство требует указания в договоре всех возможных условий кредитования. Попробуйте с юристами найти в договоре нарушения и попытайтесь признать его недействительным — это еще один совет как не платить займы законно в России.

Любые нарушения закона со стороны микрофинансовой организации еще нужно доказать в суде, поэтому важно обращаться за услугами только к профессиональным юристам, специализирующимся на отказах от выплаты займов.

Если сумма займа очень маленькая и она будет соизмерима с затратами МФО на взыскание задолженности, то кредитор скорее всего закроет глаза на такого должника и подаст соответствующую информацию о невозвращенном займе в Бюро кредитных историй и другие черные списки.

Если просроченный заем достаточно велик, то микрокредитные организации обращаются за помощью к государству и в суд. И должник должен понимать, что закон будет не на его стороне.

Популярные мифы об отказе от выплаты займов

Сначала давайте развенчаем миф, что якобы заимствованные через интернет деньги можно не возвращать.

• Среди клиентов МФО ЭЦП не распространена, поэтому факт подписания договора можно считать формальным. Нет реальной подписи – нет и основания для взыскания, а значит можно не платить это онлайн займ. Такие суждения в корне неверны: получая микрозаймы онлайн через Интернет, участники подписывают договор, закрепляя его  простой электронной подписью (обычно через СМС-код).
• Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Уголовная ответственность и тюрьма. Возражение: административная ответственность не предусматривает тюремного заключения.
• Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Ничего общего с реальностью эти утверждения не имеют.
• Применение физической силы в отношение должников или их родственников, близких. Такие действия незаконны и следует мгновенно обращаться в полицию, закон будет на стороне пострадавших.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон.

Что делать, если не можешь оплатить микрозайм

Сразу скажем, уклонение от выплат усугубит ситуацию.

Большинство легальных микрофинансовых компаний предоставляют пролонгацию займа, и чаще всего она подключается при условии отсутствия просрочки в личном кабинете заемщика. Многие организации идут навстречу должникам и помогают им, поэтому попробовать стоит.

Пролонгация выгодна как клиенту, так и кредитору:

1. Заемщик получает время и возможность найти деньги для выплаты (дождаться зарплаты в случае задержки). Следовательно не будет просрочки, а значит кредитная история не станет хуже.
2. МФО ожидает получить свои деньги с процентами хоть и дольше, чем планировалось. Кредитор может даже позволить должнику не платить проценты, увеличить срок оплаты долга или предложить разные облегченные способы условий возврата.

Если нечем платить по займу МФО, можно также:

• оформить кредит наличными и выплатить его – срок оплаты в банке будет дольше, а проценты ниже;
• рефинансировать долг.

К сожалению, перекредитование в банке снижает шансы на оформление кредитов в банках на выгодных условиях. Еще можно рассмотреть оформление кредитной карты.

Важно остерегаться замкнутого круга, когда берете кредит для погашения другого кредита. Так можно легко увязнуть в еще бОльших долгах и никогда уже не выбраться из долговой ямы.

Если видите, что денег для погашения займа точно не хватает, а займ должен погашаться регулярными платежами, рекомендуется продолжать платить.

Суд как крайняя мера

Микрофинансовые организации часто грозятся судом, но по сути заемщик выигрывает больше. По закону они обязаны разговаривать с клиентами вежливо, но получается это у них не всегда, обычно только в первые дни просрочки.

Если досудебные процедуры не заставили должника погасить долг, МФО обращается в суд и, если сумма иска не превышает 500 000 рублей, по упрощенной процедуре получает судебный приказ. К заявлению подаются кредитный договор, сведения о ранее осуществленных платежах, график платежей  и прочие подтверждающие документы.

У должника есть 10 дней на подачу заявления на отмену судебного приказа.

После победы в суде МФО получает исполнительный лист, который потом уже передается судебным приставам.

Типичные процедуры для взыскания долга:

1. Арест движимого и недвижимого имущества с полным запретом распоряжаться им.
2. Реализация остальной собственности (дорогостоящие предметы, автомобиль, ценные бумаги, драгоценности и т.д.).
3. Запрет выезда за пределы РФ.
4. Аннулирование водительских прав.

Микрокредитование в России строго регулируется на законодательном уровне и предполагает упрощенную форму предоставления займа физическим лицам. Даже если заемщик невнимательно читал условия, сам факт получения денег означает автоматическое согласие с условиями договора.

Поэтому при невозможности пролонгации или реструктуризации долга попробуйте оформить другой займ для погашения предыдущего. Если не получится, то стоит подумать о продаже какого-то имущества. По советам юристов это все же выгоднее, чем не платить микрозайм.

Разбирательство выполняется согласно нормам гражданского права и предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.

Документальных доказательств своей невиновности у должника нет. Поэтому суд спокойно признает вину должника и назначит принудительное взыскание долга.

В результате иск МФО налагается на:

• любые доходы – ежемесячные выплаты;
• имущество должника – конфискация с оценкой и последующей продажей.

Банкротство

Эта процедура затратная как по времени, так и по деньгам. К сожалению, должник лишится не только кредита, но и всего своего ценного имущества путем реализации в счет выплаты долга.

Банкротство чревато запретами на:

• выезд за пределы РФ;
• занимание ряда должностей, связанных с материальной ответственностью;
• получение займов и кредитов;
• возможностью свободно распоряжаться остальным своим имуществом (требуется разрешение финансового управляющего).

Чтобы начать процедуру банкротства, необходимо соблюсти ряд условий:

1. общая сумма задолженности составляет более 500 тысяч рублей;
2. существует просрочка по обязательствам в течение 3 месяцев.

Полезные рекомендации от специалистов

Величина пени и штрафов после возникновения просрочки зависит от размера самого кредита. С 2021 года в МФО процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него.

МФК регистрируется в реестре Центробанка, требованиям которого и подчиняется в части выдаваемых сумм, процентов, проверки заемщика. МФО сама устанавливает процент (но не выше 1% в день и 365% в год) и проверяет заемщика.

С клиентом заключается договор, который придется выполнять обеим сторонам. И не важно, где его заключали: по Интернету или в офисе, — действует он одинаково. Более того всегда нужно проверять на сайте Центробанка официальный реестр микрофинансовых организаций на наличие в нем интересующей МФО, чтобы не стать жертвой мошенников.

Важно помнить, что просрочки по микрозаймам отразятся на кредитной истории.

Если МФО всегда идут навстречу и, например, могут понизить процентную ставку и увеличить срок кредитования, то банки при долгах с просрочками никогда не пойдут навстречу.

Объявить себя через суд банкротом дорого и трудно, поэтому при отсутствии ценного имущества ждите суда и судебных приставов для описи того, что имеет для них хоть какую-то ценность.

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие должники совершают действия, которые плохо сказываются на них же.

Советы экспертов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

• Никогда не прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на вердикт и судьбу должника.
• Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.
• Если есть возможность, рекомендуется сначала проконсультироваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Обновлено: 12.01.2023

Проверено финансовым экспертом Елена Лавренко

Автор статьи: Василий Силантьев

Главный редактор и автор проекта Vcreditzaim. Эксперт с многолетним стажем работы как в банках, так и МФО. Журналист и экономист по образованию.